Fondo de Emergencias – tu colchón financiero

Recientemente la pandemia de COVID-19  afectó a muchas familias y empleos. Para muchos fue muy duro enfrentar una situación tan inesperada. Por eso, hoy te quiero platicar sobre los fondos de emergencias, sobre las razones porque deberías apartar dinero para uno y cómo calcular el monto adecuado para tu situación de vida. Como puedes empezar a designar el dinero para éste. Estar preparada para enfrentar las diversas curvas de la vida te ayudará a dormir más tranquila.

El concepto de “Fondo de emergencias”

Me gustaría empezar con el concepto del fondo de emergencias y su propósito en el rompecabezas financiero. 

En lo personal, veo el fondo de emergencias como uno de los pilares de la salud financiera y manejo responsable del dinero. Es el elemento que te va a regalar mucha seguridad y paz mental, y que a las situaciones imprevistas, las cuales de otra manera te habrían causado mucho estrés, te va a permitir manejarlas con la cabeza más fría, sin tener que endeudarte o gastar los ahorros de largo plazo. Dependiendo de tu situación, tu sola o con tu pareja, deberán definir que significa una emergencia, y conforme pasa el tiempo gastar el dinero de este fondo SOLO para las cosas que de verdad son emergencias. Una pequeña sugerencia: los costos para regalos de cumpleaños o los de Navidad o gastos para las vacaciones en Cancún o Los Cabos no son emergencias, para ellos deberás ir apartando el dinero por separado.

Todos tenemos varias situaciones inesperadas en nuestras vidas. Aquí te voy a dejar unos ejemplos de situaciones de emergencia en mi propia vida. Un día estaba regresando con los niños de la escuela y me tuve que parar a medio camino porque de repente empezó a salir humo del motor de mi carro. En otra ocasión uno de mis hijos se lastimó corriendo en el parque y tuvimos que llevarlo a la sala de emergencias para que le cosieran su frente. A parte de que fueron situaciones de mucha adrenalina, por lo menos no tuve que preocuparme por el lado financiero. Sabía que teníamos suficiente dinero en nuestro fondo de emergencias para poder pagar los gastos de reparaciones del vehículo y también cubrir los gastos médicos sin tener que pensarlo dos veces.

En resumen, el fondo de emergencias es una reserva de dinero que se aparta específicamente para cubrir gastos inesperados o situaciones de emergencia, como pérdida de empleo, enfermedad grave, reparaciones inesperadas en el hogar o vehículo, entre otros. Aquí tienes más detalles sobre quién lo necesita y por qué, así como dónde apartar el dinero para las emergencias.

Quién lo necesita y por qué

• • Todos: Cualquier persona, independientemente de su situación financiera actual, puede beneficiarse de tener un fondo de emergencia. Las emergencias pueden ocurrir en cualquier momento y tener un fondo dedicado puede proporcionar seguridad y estabilidad financiera.

• • Personas con ingresos variables: Aquellos que tienen ingresos irregulares o fluctuantes, como freelancers o trabajadores independientes, necesitan un fondo de emergencia aún más. Esto les ayuda a cubrir los gastos durante períodos de ingresos bajos o imprevistos.

• • Personas con deudas: Tener un fondo de emergencia puede ayudar a evitar recurrir a préstamos o tarjetas de crédito en caso de emergencia, lo que puede exacerbar una deuda ya existente.

• • Propietarios de viviendas y automóviles: Los propietarios de viviendas y automóviles pueden enfrentarse a gastos inesperados en forma de reparaciones costosas. Un fondo de emergencia puede ayudar a cubrir estos gastos sin afectar significativamente el presupuesto mensual.

Cuánto dinero deberías apartar para tu fondo de emergencias

Ya sabemos que el fondo de emergencias es una pieza crucial en nuestro rompecabezas financiero, él nos va a regalar un sueño más profundo por las noches. Ahora llegó el momento para definir el monto que vamos a destinar para nuestro fondo.

Recuerda que el proceso de acumular un fondo de emergencia puede llevar tiempo, pero con determinación y constancia, eventualmente alcanzarás tu objetivo de tener un colchón financiero sólido para hacer frente a las emergencias. 

La persistencia es clave.

De manera general y en muchas fuentes del mundo financiero, se recomienda tener un fondo de emergencias de entre tres y seis meses de tus GASTOS. Aquí un ojo, porque son gastos y no ingresos. Para empezar, necesitas hacer una lista de tus gastos básicos como:

• • Vivienda

• • Comida

• • Servicios básicos (luz, agua, etc)

• • Transporte

• • Seguros

• • Préstamos y otras deudas

• • Gastos personales

Cuando tengas tu lista de gastos, apunta cuanto estas gastando en cada una de las categorías indicadas y súmalas todas para llegar al total de tus gastos básicos.

A parte de la recomendación general, me gustaría que consideres algunos factores más, incluyendo tus gastos mensuales, tus fuentes de ingresos, tus deudas y tus necesidades individuales, que te van a apoyar en tu decisión sobre el monto para tu fondo de emergencias. Porque al final de cuentas, cada una de nosotras vivimos en situaciones distintas. 

• Seguridad de tu trabajo y la estabilidad de los ingresos

Si tienes un empleo seguro en una industria bien establecida, a lo mejor podrías necesitar menos dinero en tu fondo de emergencias.

Pero si trabajas en una industria donde los ingresos varían mucho durante del año o hay mucha rotación de empleados, es posible que desees tener un fondo de emergencia más grande, tal vez de seis a doce meses de gastos.

• El número de fuentes de ingresos.

Si tienes varias fuentes de ingresos, la pérdida de una de ellas no te va a afectar tanto.

• Tiempo necesario para reemplazar tus ingresos. 

Algunas profesiones tardan más para encontrar un nuevo puesto en caso de desempleo, en otros, es cosa de una tarde. Si en tu caso tardarías mas tiempo en encontrar un puesto equivalente al perdido, vas a necesitar mas dinero en tu fondo de emergencias.

• % de los ingresos que estas gastando. 

Esto es decisivo. Si gastas el 100% de tus ingresos, en el momento en el que pierdas la fuente de ingresos, el pánico va a invadir tu casa. Pero si gastas solo 50% y tienes otras 3 o 4 fuentes de ingresos te vas a sentir mucho más relajada.

• Acceso a otros bienes. 

En caso de una emergencia terrible a qué tipo de otros bienes tendrías acceso y cuanto te costarían aquellos. ¿Podrías contar con el apoyo de la familia extendida o tal vez vender algo? 

• Tu estado de salud

Hay varios casos de salud que requieren muchos gastos médicos. Si tienes alguna condición de salud, o hay casos dentro de la familia cercana que indicarían que hay mayor probabilidad de desarrollar alguna condición, también te aconsejaría apartar un poco más para tu fondo de emergencias.

• Tu situación familiar y tu estilo de vida

Eres soltera o tienes familia con dependientes. Eres la única quien está generando ingresos o puedes contar con el apoyo de tu pareja.

• Tienes hij@s

Por lo mucho que amo a mis hijos, significan un aumento en los riesgos potenciales por lo activos que son. Y mientras más hij@s tienes, más grande debe ser tu fondo de emergencias.

• Amas a las mascotas

Tus pequeños amigos también se enferman de vez en cuando o son susceptibles a los accidentes.

• Eres dueña de una casa o un departamento

 ¿Estás pagando una hipoteca? ¿En qué condiciones está la casa o el departamento en el que vives? ¿Qué tanto mantenimiento requiere?

• Manejas un carro

¿En qué condiciones está éste? Los carros siempre vienen con los costos relacionados al mantenimiento, gasolina, seguros, etc.. Es más sencillo reemplazar una bici que las llantas de una pickup. Y mientras más carros tienes, más costoso será. Los carros usados siempre serán más baratos al momento de la compra pero van a requerir más mantenimiento a largo plazo.

• Tienes deudas 

Especialmente si tienes deudas de alto interés, puede ser prudente priorizar el pago de esas deudas antes de acumular un fondo de emergencia muy grande.

• Los seguros 

¿Qué seguros tienes ? ¿Qué cubren los seguros que tienes? Aun si tienes seguros de gastos médicos, de la vivienda o de vehículo, es importante recordar que es probable que ellos van a cubrir una parte pero no te van a cubrir en todos los casos.

Lo que quiero decir con todo esto es que debes darte el tiempo para analizar bien tu situación financiera y tu disposición para manejar los riesgos y entonces definir el grosor de tu colchón financiero. Algunas se van a sentir bien con los tres meses de gastos en el fondo de emergencias, otras van a dormir más profundamente con los seis o hasta doce meses de gastos apartados.

Cómo llegar a tu meta 

Independientemente del monto identificado o si ya tienes algo apartado o empiezas desde cero. Siempre es bueno partir la meta grande en unos pedazos más digeribles.

Podría ser:

1. 1. Lograr ahorrar los primeros $1,000 pesos
   2. Llegar a un mes de tus gastos (ojo gastos que acabas de calcular NO ingresos)
   3. Lograr la meta de juntar $10,000 pesos! 
   4. Juntar 4 meses de gastos, despues 5 y despues 6 meses!
   5. Tal vez llegar hasta 12 meses

En resumen, mientras que tres meses de gastos pueden ser suficientes para algunas personas en ciertas situaciones, para otras puede no serlo. Es importante evaluar cuidadosamente tus propias circunstancias y necesidades para determinar la cantidad adecuada de dinero para tu fondo de emergencia. Lo importante es empezar a apartar y cómo puedes lograrlo.

1. • Reduce gastos innecesarios: observa tus gastos de los últimos tres meses o toma y estudia tus recibos o las cuentas de tus tarjetas del último año para tener la imagen completa (algunos pagos aparecen solo una vez al año). Examina tu presupuesto y busca áreas en las que puedas reducir gastos. Destina esos ahorros directamente a tu fondo de emergencia.

1. • Establece metas de ahorro mensuales: Debes ser constante y apartar un monto cada mes para tu fondo de emergencias.

1. • Automatiza tus ahorros: Configura una transferencia automática desde tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros designada para el fondo de emergencia cada vez que recibas un ingreso.

1. • Incrementa tus ingresos: Considera buscar maneras de aumentar tus ingresos, ya sea mediante un trabajo adicional, una promoción en tu trabajo actual o actividades de generación de ingresos adicionales.

1. • Prioriza el ahorro para tu fondo de emergencias contra tus gastos no tan esenciales. Pregúntate si es un deseo o una necesidad.

Recuerda que el proceso de acumular un fondo de emergencia puede llevar tiempo, pero con determinación y constancia, eventualmente alcanzarás tu objetivo de tener un colchón financiero sólido para hacer frente a las emergencias.

¿Dónde apartar el dinero para las emergencias?

En cuanto a dónde guardar el fondo de emergencia:

• • Sí, es una buena práctica mantener el fondo de emergencia en una cuenta separada de tus otras cuentas bancarias y fondos de inversión. Esto te ayudará a mantenerlo claramente identificado y evitará que lo gastes en gastos no urgentes.

• • No es recomendable utilizar tu tarjeta de crédito como fondo de emergencias. Dependiendo de la tasa de interés y los términos de tu tarjeta, podrías terminar pagando intereses altos y acumulando más deuda si no puedes pagar el saldo rápidamente.

Algunas opciones para las cuentas separadas:

• • Una parte la puedes guardar en efectivo en casa (por si no tienes acceso al banco por alguna razón, como en caso de haber perdido tu tarjeta, o como en mi caso que me robaron el monedero completo),  o en una cuenta de débito para tener acceso inmediato. Hoy en día ya hay bancos digitales en México que te pagan intereses sobre tu dinero en tu cuenta de débito (DINN, Fundeadora, Mercado Pago, Hey Banco).

• • Otra parte puede ser en una SOFIPO (Sociedades Financieras Populares) que paga intereses de forma diaria o semanal como Klar, NU, que te generan rendimiento sobre tu dinero siempre a la vista o te ofrecen la opción de apartados, sin plazos forzosos y donde puedes empezar a generar los rendimientos desde $1 peso.

• • Cuenta de ahorros invertidos a plazos más largos: ya sea desde 1, 3, 6 meses o hasta el año. En mi caso opté por los CETES a través de la pagina de cetesdirecto, ya que es la forma más segura de invertir en México y permite automatizar el proceso de ahorro.

• • Cuenta del mercado monetario: Estas cuentas son similares a las cuentas de ahorro, pero pueden ofrecer tasas de interés ligeramente más altas, sin embargo, pueden requerir un saldo mínimo más alto y tienen algunas restricciones de acceso.

• • Fondo de inversión líquido: Algunas personas eligen invertir parte de su fondo de emergencia en fondos mutuos o ETFs (fondos cotizados en bolsa) de bajo riesgo y alta liquidez. Sin embargo, es importante elegir opciones de inversión que sean relativamente estables y que permitan un fácil acceso al dinero en caso de emergencia. En nuestro caso utilizo ETFs solo para los ahorros de largo plazo en la plataforma de GBM+ .

Independientemente de dónde decidas apartar el dinero, es esencial que el fondo de emergencia sea fácilmente accesible cuando lo necesites y que esté separado de tus otras cuentas y fondos de inversión a largo plazo. Además, es recomendable revisar y reabastecer regularmente el fondo de emergencia para asegurarte de que esté adecuadamente financiado.