¿Alguna vez has pensado cuánto dinero necesitarías para cubrir tus gastos para poder permitirte ciertas libertades o dedicarte a tus pasiones más grandes que no generan tantos ingresos? ¿Qué piensas qué tan accesible es este estilo de vida para ti? ¿Cuánto tiempo tardarías en crear esta máquina de dinero que seguiría generando los ingresos para ti de manera perpetua para poder permitírselo?
Por lo general se dice que la independencia financiera es un estado en el que una persona ha acumulado suficientes recursos financieros, como ahorros, inversiones o ingresos pasivos, para cubrir sus GASTOS y mantener su estilo de vida deseado sin depender de un empleo tradicional o de ingresos provenientes de un trabajo remunerado. En otras palabras, implica tener la libertad de elegir cómo gastar tu tiempo y energía, sin preocuparte por la necesidad de generar ingresos constantemente para cubrir tus necesidades básicas.
Cuanto dinero necesitas para llegar a la independencia financiera
La cantidad de dinero necesaria para alcanzar la independencia financiera varía según varios factores, incluyendo el estilo de vida deseado, los gastos mensuales, las inversiones realizadas y el rendimiento esperado de esas inversiones.
Una forma común de calcularlo es utilizando la regla del 4%: se estima que si retiras aproximadamente el 4% de tu cartera de inversiones cada año, es probable que tus ahorros duren indefinidamente. Entonces, si tienes una idea de cuánto necesitas gastar anualmente para mantener tu estilo de vida deseado, puedes multiplicar esa cantidad por 25 para obtener una estimación aproximada de la cantidad de dinero que necesitas acumular.
Por ejemplo, si necesitas $72,000 al año lo que corresponde a unos $6,000 al mes para vivir cómodamente, multiplicarías $72,000 por 25, lo que equivale a $1,800,000. Sin embargo, ten en cuenta que este es solo un punto de partida y es importante considerar otros factores como la inflación, los impuestos y los imprevistos financieros. Además, el rendimiento de las inversiones puede variar, por lo que es esencial revisar y ajustar regularmente tu plan financiero.
Además, el rendimiento de las inversiones puede variar, por lo que es esencial revisar y ajustar regularmente tu plan financiero.
Los niveles de la independencia financiera
La independencia financiera es un concepto que puede ser interpretado de diferentes maneras dependiendo de los objetivos y circunstancias de cada persona. No existen niveles específicos de independencia financiera establecidos universalmente, pero se pueden identificar diferentes etapas o niveles en el camino hacia la independencia financiera. Aquí te menciono algunos:
- Etapa inicial de conciencia financiera: En esta etapa, vas a comenzar a tomar conciencia de la importancia de las finanzas personales y la planificación financiera. Puedes empezar a aprender sobre conceptos básicos como presupuesto, ahorro y deudas.
- Gestión de deudas: En esta etapa, el enfoque principal puede estar en la gestión de deudas y el establecimiento de un plan para pagarlas. Esto puede implicar la reducción de deudas de alto interés y el desarrollo de estrategias para vivir dentro de los propios medios. Liberarse de las deudas sería el segundo paso hacia la independencia financiera. Una hipoteca, por ejemplo, podría ser parte de un plan financiero perfectamente saludable.
Pero para aquellos cargados con deudas con altas tasas de interés, como el saldo de una tarjeta de crédito, pagar la deuda significa crear espacio en su presupuesto para ahorrar de manera más agresiva para la jubilación.
La clave de la libertad de endeudamiento es que reduce los gastos. Una vez que te deshaces de esa deuda, puedes ahorrar más o trabajar menos. - Ahorro e inversión: En esta etapa, vas a comenzar a ahorrar consistentemente una parte de tus ingresos y a invertir esos ahorros para hacer crecer tu patrimonio. Ahorrar será muy importante pero para lograr tus metas de independencia financiera el paso de invertir va ser crucial. Sólo ahorrar no va a ser suficiente. El objetivo es acumular activos que generen ingresos pasivos y aumenten la riqueza con el tiempo, apartando e invirtiendo un monto definido cada mes, y todavía mejor si puedes automatizarlo. Generar suficiente cantidad de dinero para poder decir “adiós” si sientes que necesitas salir de una mala situación o para aprovechar una oportunidad, como dejar un trabajo tóxico o iniciar un nuevo negocio”.
Este número variará dependiendo de factores del estilo de vida, como si tienes hijos y con qué facilidad podrías cambiar a un nuevo trabajo en tu campo si el actual no funciona. No es necesario que sea en efectivo; por ejemplo, puedes contar cuentas de inversión si estás dispuesta a utilizarlas en las circunstancias adecuadas. - Independencia financiera parcial: En esta etapa, habrás acumulado suficientes activos o fuentes de ingresos pasivos para cubrir algunos de tus gastos básicos, lo que te brindará cierto grado de libertad financiera. Determinar si has llegado a independencia Financiera parcial requerirá algunos cálculos. Primero, debes tener un número de la independencia financiera que acabas de definir en mente. Si has alcanzado la cantidad de dinero en tus cuentas de inversión que alcanzará tu número de independencia financiera si dejas lo crecer, dadas ciertas suposiciones del mercado, sin que tú tengas que invertir ni un centavo más, te encuentras en la etapa de la independencia financiera parcial.
- Semi-retiro. Teóricamente, podrías ir “deslizándote” hasta tu jubilación, pero si continúas contribuyendo a las cuentas de jubilación y vives por debajo de tus posibilidades, es posible que tengas la capacidad de vivir en una semi-jubilación.
En esta etapa, puedes trabajar menos o aceptar un trabajo con salario más bajo que te guste (por ejemplo, rescatando las mascotas) y al mismo tiempo complementar tus gastos de manutención con retiros de tus cuentas de inversión.
Puedes retirar el 1% o el 2%, pero aún así cubrirás el resto con ingresos activos. E incluso con el retiro, tus inversiones seguirán creciendo para brindarte el número de jubilación tradicional que necesitarás en un momento posterior. - Independencia financiera total: En esta etapa, habrás alcanzado un nivel de activos o ingresos pasivos que cubren por completo tus gastos de vida y puedes elegir trabajar opcionalmente. Esto proporciona un alto grado de libertad y autonomía financiera.
Cabe destacar que estos niveles son solo una guía general y pueden variar según las metas individuales y las circunstancias financieras de cada persona. Algunas personas pueden sentirse financieramente independientes antes de alcanzar el nivel de independencia financiera total, mientras que otras pueden tener metas más ambiciosas y aspirar a un grado más alto de libertad financiera.
Los retos mas grandes para llegar a la independencia financiera
Alcanzar la independencia financiera puede implicar varios desafíos significativos. Algunos de los más comunes incluyen:
- Disciplina financiera: Mantener un alto nivel de disciplina en cuanto al ahorro y la inversión es fundamental para alcanzar la independencia financiera. Esto puede implicar hacer sacrificios a corto plazo, como limitar gastos innecesarios, para lograr metas financieras a largo plazo.
- Educación financiera: Muchas personas carecen de la educación financiera necesaria para tomar decisiones inteligentes sobre cómo administrar su dinero y hacer crecer sus activos. La falta de conocimientos financieros puede llevar a malas decisiones de inversión o a no aprovechar oportunidades importantes.
- Gestión del riesgo: Invertir siempre conlleva riesgos, y gestionar esos riesgos de manera efectiva es crucial para alcanzar la independencia financiera. Es importante diversificar las inversiones y tener un plan de contingencia en caso de que ocurran eventos inesperados en los mercados financieros.
- Persistencia: Alcanzar la independencia financiera generalmente requiere tiempo y esfuerzo sostenido a lo largo de muchos años. Mantener la motivación y la persistencia incluso cuando surgen contratiempos o se enfrentan a periodos de volatilidad en los mercados puede ser uno de los mayores desafíos.
- Adaptación al cambio: El entorno económico y financiero está en constante cambio, lo que significa que las estrategias que funcionaron en el pasado pueden no ser efectivas en el futuro. Ser capaz de adaptarse a nuevos desafíos y oportunidades es fundamental para mantener y hacer crecer la independencia financiera a lo largo del tiempo.
En resumen, alcanzar la independencia financiera requiere un enfoque integral que incluya disciplina, educación, gestión del riesgo, persistencia y capacidad para adaptarse al cambio. Superar estos desafíos puede ser difícil, pero los beneficios a largo plazo de alcanzar la independencia financiera suelen valer la pena.
Libros que te pueden ayudar llegar a la independencia financiera
Hay muchos libros excelentes que pueden ayudarte en tu camino hacia la independencia financiera. Aquí te menciono algunos de los más populares y ampliamente recomendados tras los enlaces afiliados:
- Padre Rico, Padre Pobre de Robert T. Kiyosaki: Este libro es un clásico en educación financiera y ofrece una perspectiva única sobre la mentalidad y las estrategias necesarias para alcanzar la independencia financiera.
- El hombre más rico de Babilonia de George S. Clason: A través de parábolas y lecciones atemporales, este libro enseña principios financieros fundamentales que son aplicables en cualquier época y situación.
- El inversor inteligente de Benjamin Graham: Escrito por uno de los inversores más influyentes de todos los tiempos, este libro ofrece una guía sólida sobre cómo invertir de manera inteligente y construir riqueza a lo largo del tiempo.
- El camino simple a la riquesa JL Collins: La máxima del autor es que si un plan de inversiones es complejo, solo beneficia al asesor y es menos rentable que uno sencillo. Por eso, en este práctico libro el autor no solo es fácil de entender y de implementar, sino que es mucho más rentable que la mayoría de los fondos de inversión. Este libro fue primero autoeditado en 2016 y ha sido un best seller desde entonces.
- Dinero: domina el juego de Tony Robbins: Robbins entrevista a algunos de los inversores más exitosos del mundo y destila sus consejos en un plan paso a paso para lograr la libertad financiera.
- El código del dinero de Raimon Samsó: Este libro aborda la relación entre la mentalidad, el comportamiento y el dinero, ofreciendo consejos prácticos para cambiar tus creencias limitantes y alcanzar la independencia financiera.
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